Su puntuación de crédito puede significar la diferencia entre ser negado o aprobado para créditos, y entre recibir tasas de interés bajas o altas. Una buena puntuación puede ayudarle a calificar para un apartamento de alquiler, e incluso ayudarle a obtener servicios públicos conectados sin pagar depósito.
¿Qué es el Puntaje de Crédito?
Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos generado por un algoritmo matemático utilizando la información en su informe o reporte de crédito. La puntuación de crédito está diseñada para predecir el riesgo, en concreto, la probabilidad de que usted sea moroso en sus obligaciones de crédito en los 24 meses después de su puntuación.
Hay una multitud de modelos de puntuación de crédito en existencia, pero hay uno que domina el mercado: la puntuación de crédito FICO. Según myFICO.com, la página web para consumidores del desarrollador de puntuación FICO, «el 90 por ciento de todas las instituciones financieras en los Estados Unidos utiliza el puntaje FICO en su proceso de toma de decisiones.»
Los puntajes de crédito FICO oscilan entre 300 y 850, donde el tener número más alto indica un menor riesgo. Un consumidor tiene tres calificaciones de crédito FICO (puntaje FICO), uno para cada informe de crédito proporcionado por las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Por desgracia, los consumidores tienen actualmente acceso sólo a sus puntajes FICO – de Equifax y TransUnion –. Experian terminó su acuerdo con myFICO.com en el 2009.
¿Cómo se valora el puntaje de crédito?
La mayoría de las puntuaciones de crédito – incluyendo la puntuación FICO y la última versión de VantageScore – operan dentro del rango de 301 a 850. Dentro de este rango, hay diferentes categorías, de mal a excelente.
- Excelente Crédito: 750+
- Buen Crédito: 700-749
- Crédito Normal: 650-699
- Crédito Pobre: 600-649
- Mal crédito: por debajo de 599
Pero estos rangos no están escritos en piedra. Esto es porque los prestamistas tienen sus propias definiciones de lo que es un buen puntaje de crédito. Un prestamista que está tratando de aprobar más prestatarios podría aprobar solicitantes con calificaciones de crédito de 680 o superior. Otros podría ser más selectivos y sólo aprobar aquellos con puntuaciones de 750 o más. O ambos prestamistas pueden ofrecer crédito a cualquier persona con una puntuación de al menos 650, pero normalmente cobran, a los consumidores con puntuaciones por debajo de 700, una tasa de interés más alta.
¿Qué consideran en el Puntaje de Crédito?
Los datos de su informe de crédito recopilan cinco categorías principales que componen una puntuación de crédito FICO. El modelo de calificación toma algunos factores más fuertemente, como el historial de pagos y de la deuda contraída.
- Historial de pagos: (35 por ciento) – La información de pagos de sus cuentas, incluyendo cualquier morosidad y registros públicos.
- Deudas: (30 por ciento) – La cantidad que debe en sus cuentas. La cantidad de crédito disponible que esté usando en cuentas rotativas es muy tomado en cuenta.
- Tiempo del historial de crédito: (15 por ciento) – ¿Cuánto tiempo hace que abrió sus cuentas y el tiempo que llevan de actividad?
- Tipos de crédito utilizados: (10 por ciento) – La combinación de cuentas que tiene, tomando en cuenta tanto las rotativas como las de pago a plazos.
- Nuevo crédito: (10 por ciento) – Su búsqueda de nuevos créditos, incluyendo revisiones de crédito (credit inquiries) y número de cuentas abiertas recientemente.
La información personal o demográfica tal como edad, raza, dirección, estado civil, ingresos, y estado laboral no afecta su puntaje de crédito.
Dentro de un modelo de puntuación, hay más de una fórmula utilizada para calcular el puntaje, y cada fórmula está diseñada para una categoría de consumidores con perfiles de crédito similares. La información contenida en su reporte de crédito determina qué fórmula se utiliza. Si usted tiene un crédito nuevo, por ejemplo, el modelo de puntuación lo pone dentro de una categoría para personas con un historial de crédito joven, y se usa una fórmula de puntuación específica a ese grupo. Por ejemplo, dentro de ese grupo, las investigaciones recientes (credit inquiries) pueden costar más puntos del que lo harían para un grupo de consumidores diferente.
¿Cómo averiguar su puntuación de crédito?
La ley federal exige el derecho del consumidor a acceder a su reporte de crédito gratis una vez al año de cada agencia de reportes de crédito, sin embargo no tienen derecho a su puntaje de crédito gratis. Para obtener su puntaje de crédito, usted tiene que comprarlo de un proveedor de puntuaje de crédito como una de las agencias de reportes de crédito o como Identity IQ que le ofrece gratis su puntaje de crédito FICO de las 3 agencias de crédito por 7 días.
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