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¿Cómo una reposesión de auto afecta su crédito?

Si usted está atrasado en los pagos de su auto y mirando a través de la cortina por si llega el hombre del “repo” (reposición de vehículos), a usted le debe quedar muy claro que un embargo o reposición de su vehículo podría arruinar severamente su crédito. Afortunadamente, usted puede detener el proceso y revertir esta situación.

Usted puede detener un repo (reposición de su vehículo), pero muchos consumidores que tienen miedo, vergüenza o simplemente no sabe qué hacer, ignoran las llamadas y cartas del banco, que en realidad es lo contrario a lo que debe hacer… La clave es comunicarse con el prestamista.

Una reposición dañará su crédito

Si desea salvar su crédito, hay que evitar un embargo de su auto a toda costa, dice Wayne Sanford, un experto en crédito y propietario de New Start Financial, una empresa de consultoría de crédito de Texas. Así es como una reposición de su vehículo puede dañar su puntaje de crédito:

  • Retrasos en los pagos – Un prestamista puede tomar posesión de su vehículo sólo después de haber incumplido en los pagos del préstamo – los detalles se especificarán en el contrato que firmó cuando usted consiguió el préstamo para su auto, camioneta o camión. En el momento en que su carro es re-poseído es porque al menos un 60, 90 o 120 días de demora en los pagos se ha reportado a las agencias de crédito. Recuerde que el historial de pago hace el 35% de su puntaje de crédito FICO, y entre más tarde o retrasados los pagos, peor es para su calificación, de acuerdo con myFICO.com.
  • Repo – A la toma de posesión de su auto (o reposesión) se mostrará en su informe de crédito en “forma actual de pago” del préstamo, de acuerdo con Guía del usuario de TransUnion Credit. El código 01 significa pagado según lo acordado, mientras que el código 08 indica una reposesión, y el 8A significa reposesión voluntaria. Un repo voluntario es cuando retorna el vehículo a la entidad crediticia y es igual de malo para su crédito como cuando la persona del repo le lleva su auto por la fuerza. Ambos dejan una mancha grave en su crédito.
  • Colección (Collection) – Después de la toma de posesión de su vehículo, éste probablemente será vendido barato en una subasta. En muchos casos, especialmente si usted ha estado haciendo pagos del carro por menos de dos años, el precio de venta será menor que el total que debe en el préstamo. Eso se llama un “balance de deficiencia”. Por lo tanto, si su saldo del préstamo es de $17,000 y el vehículo se vende por $12,000, usted deberá $5,000. El prestamista podría agregar hasta $1,500 extra en costos de remolque y almacenamiento. Si el prestamista envía la cuenta a una agencia de colección, puede aparecer en su crédito como una colección o collection que también tiene un efecto negativo en su crédito, especialmente si es reciente.
  • Juicio – Si el acreedor lo demanda para tratar de cobrar el saldo remanente y consigue un fallo en su contra, esto aparecerá en la sección de registros públicos de su informe de crédito lo que también es una mancha negra en su reporte.

De acuerdo con especialistas financieros, una reposesión de su vehículo podría causar una caída estimada de 100 puntos en su calificación de crédito. Y los pagos atrasados, colecciones y registros públicos en general, quedan en su crédito por cerca de siete años según myFICO.com. Una reposesión no sólo daña su puntaje de crédito, sino que también envía una bandera roja para los prestamistas de automóviles que fácilmente podrían impedirle la financiación de otro carro.

¿Cómo ocurre una reposesión?

como es una reposesionUna vez que lleve más de 10 días de retraso con un pago – un período de gracia típico de los prestamistas de automóviles – el teléfono comenzará a sonar al menos una vez a la semana con un recordatorio del prestamista para que usted pueda realizar su pago.

La mayoría de los grandes bancos no van a tomar posesión de un auto hasta que usted lleve 90 días o más tarde en un pago. El marco de tiempo varía según el prestamista, sin embargo, algunos pueden tratar de recuperar el auto después de 60 días.

Si usted piensa que significa un hombre corpulento se mostrará a golpear su puerta en la madrugada para tratar de quitarle su vehículo de cualquier manera, usted está viendo demasiada TV… Un repo típico ocurre silenciosa y rápidamente.

Normalmente, equipado con un ascensor, un agente de repo va a la casa del prestatario o su trabajo. Una vez que identifican el vehículo y confirman que es el correcta comprobando el VIN, lo cargan con un ascensor. Este proceso se puede hacer en menos de 1 minuto.

Después de asegurar el vehículo, se le suele dar al consumidor la oportunidad de sacar sus bolsos de mano, CD u otros artículos personales del carro. De hecho, el acreedor no puede mantener cualquiera de sus bienes dejados en el auto y, si lo hacen, usted debe hablar con un abogado, de acuerdo con la FTC (Federal Trade Commission).

¿Cómo evitar la reposesión de su vehículo?

No importa que tan amable o intimidante sea el agente de repo, nadie quiere que su auto sea devuelto al banco. Si usted está en camino hacia una reposesión de auto, usted todavía podría ser capaz de hacer un giro completo y poder salvar su crédito y su carro. Aquí hay tres opciones:

  1. Solicitar una extensión – Los bancos no quieren recuperar su auto. Ellos saben que no van a conseguir mucho dinero por él. Muchos prestamistas le conceden un aplazamiento si no está ya pagar con retraso en su préstamo. La mayoría de los bancos permiten el aplazamiento de uno a dos pagos al año. Supongamos que le quedan 30 meses por pagar a su préstamo. El banco le puede dejar que se salte los dos pagos siguientes y poner esa cantidad debida al monto total del préstamo. En algunos casos, el banco podría requerir que usted haga la mitad de su próximo pago como una muestra de buena fe, y luego dejar que se salte el siguiente mes completo. La FTC recomienda que si el banco se compromete a realizar algún cambio en el préstamo.
  2. Refinanciar su préstamo de auto – Si todavía tiene buen crédito, la refinanciación de su préstamo podría ser una buena opción. Usted puede ser capaz de reducir sus pagos mensuales, ya sea con la reducción de su tasa de interés o alargando el plazo de su préstamo. Y, de acuerdo con Wells Fargo, usted puede ser capaz de tomar un mes de descanso de los pagos entre los préstamos.
  3. Vender el auto por tu cuenta – Usted simplemente podría tratar de vender su coche por su cuenta. Sin embargo, si usted debe más de lo que puede conseguir por su auto, usted tendrá que encontrar una manera de completar la diferencia tal como un préstamo de familiares o amigos para poder pagar la totalidad del saldo del préstamo. Usted tendrá que pagar el préstamo en su totalidad para conseguir que el banco libere su derecho de retención en el auto para que el comprador pueda obtener el título… Al final del día, eso es mucho mejor que le embarguen su vehículo.

Hola a todos. Gracias por visitar Prestamos Disponibles, leer mis posts y dejar comentarios. Sobre mí, les puedo decir que soy un hábido blogger y me he desempeñado por varios años como procesador de préstamos hipotecarios en Georgia y como Financial Planner. Espero que me hagan llegar sus comentarios y preguntas.
1 Comment
  1. Reply harold 09/06/2017 at 8:52 pm

    hi yo tengo un lease pero ya se me complico la situacion para pagar la letra es de 600 y solo llevo 5 meses pagandolo a un period de 48 meses con este es el tercer lease con GM FINANCIAL los dos anteriores les pague puntual como seria la major manera de salir de esta deuda

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